Как оформляется кредит под залог недвижимости

Содержание

Как взять кредит под залог недвижимости

Как оформляется кредит под залог недвижимости

Георгий Шабашев

оформил кредит под залог дома

Потребительский кредит — это возможность получить деньги у банка, когда собственных средств не хватает на неотложные нужды или крупную покупку. Но если денег нужно больше, чем банк готов одолжить в рамках потребительского кредита, можно взять кредит под залог недвижимости.

Кредит под залог недвижимости — один из видов кредита с обеспечением. Заемщик берет деньги у банка под процент, а в качестве гарантий оставляет свою недвижимость. Если заемщик не сможет вернуть кредит, банк продаст его недвижимость, погасит долг по кредиту, а остаток перечислит заемщику.

Потребительские кредиты без обеспечения обычно выдают на 5—7 лет на сумму не более 1,5 млн рублей. С кредитом под залог недвижимости можно получить до 80% от оценочной стоимости объекта на срок до 20 лет, сейчас актуальна ставка 12—14% годовых.

Кредит под залог недвижимости выдают банки и частные инвесторы. Последние активно предлагают в интернете свои услуги как «кредиты под залог недвижимости». Поясню, чем они отличаются.

Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.

Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна.

Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности. Брать деньги у частных инвесторов на длительный срок невыгодно.

Если взять 5 млн под 5% в месяц, за год придется отдать 3 млн только процентов плюс сам долг.

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

  • гражданство РФ;
  • постоянная или временная регистрация на территории РФ;
  • возраст от 18 лет или 21 года;
  • предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.

Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.

Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.

Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

  1. Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
  2. Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
  3. Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.

Важное о кредитах и кредитной историиВ нашей рассылке. Подпишитесь, чтобы не пропустить свежие статьи на почту

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации.

Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе.

Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей.

В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно. По документам дом должен быть оформлен как жилое строение.

В отдельных случаях рассматривается «жилое строение без права регистрации проживания».

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.

Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.

Вам потребуется паспорт и документы на право собственности: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, в которой указан собственник.

Банки также могут запросить следующие документы:

  1. справку о доходе, чтобы подтвердить платежеспособность;
  2. брачный договор, если он есть;
  3. СНИЛС;
  4. загранпаспорт;
  5. отчет об оценке, чтобы понять стоимость и ликвидность объекта;
  6. водительское удостоверение;
  7. свидетельство о регистрации автомобиля;
  8. нотариально заверенное согласие супруга на оформление квартиры в залог;
  9. другие документы по регламенту банка.

Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.

Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.

Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую.

А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней.

Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.

Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно.

В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате.

Когда обременение наложено, документы из Росреестра нужно предоставить в банк. После проверки документов банк выдаст кредит.

Когда банк выдает кредит с обеспечением, он за счет залога снижает риски. Если заемщик перестанет платить, банк всегда может реализовать имущество и покрыть долг. Поэтому ставка по залоговым кредитам ниже, чем у потребительских без залога.

Сейчас ставки кредитов под залог недвижимости около 12—15%. Эти ставки обычно действуют при оформлении страхования жизни, здоровья и объекта недвижимости. Без оформления страховки банк увеличит ставку на 1—5 процентных пункта. Иногда бывают скидки зарплатным клиентам банка — минус 0,5—2 процентных пункта от ставки.

Преимущества:

  1. Максимальная сумма — это главное преимущество кредита под залог недвижимости. Она зависит от стоимости объекта и в разных банках может достигать 10—30 млн рублей.
  2. Выгодная ставка: залог позволяет снизить ставку и, как следствие, увеличить максимальный срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/guide/credit-pod-zalog/

Кредиты под залог недвижимости (квартиры или частного дома), как оформить и где взять

Как оформляется кредит под залог недвижимости

Банки очень охотно выдают кредиты под залог объектов недвижимости. В первую очередь это связано с высокой ликвидностью такого обеспечения. Недвижимое имущество всегда гораздо проще реализовать, особенно если это жилая недвижимость.

Кроме того, предоставляя в залог квартиру или дом, заёмщики более ответственно относятся к исполнению обязательств перед банком, так как рискуют потерять свою собственность. Они стараются своевременно погашать кредит и выплачивать проценты.

Кредиты под залог недвижимого имущества целесообразно оформлять при необходимости получить большую сумму кредита. Обычно банки готовы предоставить до 60-70 % стоимости предлагаемого в залог имущества.

При этом целевое использование полученной ссуды может не контролироваться. Кроме того, такой кредит можно взять на длинный срок – до 20 лет.

Увеличение срока возврата способствует снижению ежемесячной кредитной нагрузки для заёмщика, так как сумма погашения рассчитывается исходя из количества периодов погашения ссуды.

Получить кредит под залог недвижимости могут граждане, имеющие плохую кредитную историю. В данном случае банк получает дополнительную гарантию возврата кредита и более лояльно относится к несвоевременному плательщику. Кроме того, предоставление в залог банку квартиры или частного дома в значительной мере увеличивает шансы одобрения кредита иностранному гражданину.

Кто может взять кредит под залог недвижимости

Каждая финансово-кредитная организация устанавливает свои требования для заёмщиков по кредитам под залог квартиры или частного дома.  В той или иной степени данные требования банков идентичные. Мы же приведём стандартные требования банков к заёмщикам:

  • гражданство Российской Федерации или иной страны с постоянной регистрацией на территории России;
  • возраст от 18 до 75 лет (на момент окончания срока кредита);
  • наличие постоянного источника дохода на протяжении последних 3-х месяцев или 12 месяцев;
  • стаж работы на последнем месте работы не менее 3-х месяцев, для лиц моложе 26 лет могут применяться требования наличия стажа работы на последнем месте не менее 12 месяцев.

Для некоторых банков основополагающим является возраст заёмщика. Остальные требования имеют второстепенное значение, так как возврат кредита обеспечивается высоколиквидным обеспечением.

Требования банка к залоговой недвижимости

Помимо требований к заёмщикам, банки устанавливают определённые требования к залоговому имуществу. Условия банковских учреждений могут отличаться. Однако существует стандартный набор требований, который является основополагающим для всех финансово-кредитных организаций:

  • отсутствие каких-либо обременений на передаваемый в залог объект недвижимости;
  • собственником не могут являться несовершеннолетние дети;
  • объекты жилой недвижимости должны находиться в пригодном для проживания состоянии;
  • в квартире или частном доме не должны быть прописаны несовершеннолетние дети.

Как оформить кредита под залог квартиры или частного дома

Главное, что необходимо сделать, это выбрать оптимальные условия кредитования. Для этого следует внимательно изучить предложения банков, кредитующих под залог недвижимости. Здесь следует обратить внимание на размер процентной ставки, сроки кредитования, требования к заёмщикам, необходимый пакет документов для рассмотрения кредитной сделки.

Далее, что нужно сделать, это отправить в банк онлайн-заявку на кредит. В заявке указываются основные сведения о заёмщике, доходе, имуществе, находящемся в собственности, в том числе, предлагаемом в залог. Заявки клиентов, банки рассматривают по-разному.

Некоторые из них сообщают решение уже в течение нескольких минут, а некоторые через несколько дней.

Главным плюсом данного способа является экономия времени необходимого на поход в банк. Заёмщик, получив предварительное одобрение кредита, может смело собирать документы и отправляться в банк за кредитом.

Согласовав онлайн-заявку, банк даёт понять, что клиент прошёл предварительный отбор, и как заёмщик банк вполне устраивает. Всё теперь зависит от дополнительных документов, которые следует предоставить, а также от оценки стоимости объекта недвижимости.

После изучения документов, предоставленных заёмщиком, сотрудники финансово-кредитной организации выносят окончательное решение. Если кредит одобрен, заключается кредитный договор и договор залога объекта недвижимости (ипотека). Договор залога регистрируется в Росреестре или МФЦ.

Некоторые банки готовы предоставить небольшую часть займа ещё до регистрации ипотеки, однако основной суммой можно воспользоваться только после регистрации договора.

Кредиты наличными под залог недвижимости

Под залог недвижимости можно получить кредит, как в безналичной форме – на цели приобретения какого-либо имущества‚ так и наличными. Процедура оформления кредита наличными намного проще, нежели оформление ипотечного займа. Для рассмотрения кредита наличными под залог недвижимости заёмщику необходимо предоставить небольшой пакет документов. В основном банки запрашивают:

В исключительных случаях могут быть запрошены дополнительные документы (справка о доходах, копия трудовой книжки, пенсионное удостоверение и т.д.).

Для регистрации залога недвижимости необходимо предоставить:

  • Свидетельство о госрегистрации права собственности;
  • Кадастровый/технический паспорт;
  • Документы, подтверждающие возникновение права (договор купли-продажи, дарственная и т.д.).

Приведённый перечень документов является ориентировочным. Каждая финансово-кредитная организация предъявляет свои требования к документам на получение кредита.

Если заёмщик соответствует основным требованиям банка, у него нет серьёзных административных и уголовных правонарушений, предлагаемый залог устраивает банк, получить кредит можно очень быстро.

При оформлении кредита наличными денежные средства будут доступны только после подписания соответствующих документов, указанных выше и регистрации залога. Одобренная сумма кредита выдаётся в кассе банка. Многие кредитно-финансовые организации предлагают перечислить сумму займа на счёт заёмщика или на платёжную карту.

Существует возможность оформления кредитной карты с одобренным лимитом. Важным плюсом данного способа кредитования является возможность использования кредита частями.

Банки предоставляющие кредиты под залог квартиры

Сегодня большинство банков предоставляют кредиты физическим лицам под залог недвижимого имущества.  Но без целевые займы выдают далеко не все. У многих финансово-кредитных организаций разработаны специальные программы кредитования.

Восточный банк выдаёт кредиты под залог недвижимости на сумму до 30 млн. рублей, со сроком погашения до 20 лет. Обеспечением может являться объект недвижимости, находящийся в собственности заёмщика: частный дом с земельным участком, квартира, коттедж. Обязательное условие – страхование залогового имущества.

Тинькофф банк предоставляет без целевые кредиты на сумму до 15 млн. рублей. Заёмщику необходимо предоставить только паспорт и СНИЛС. В залог банк принимает квартиры в многоквартирном доме. При этом необязательно быть собственником жилья. Квартира остаётся в пользовании владельца.

Россельхозбанк выдаёт кредиты на любые цели под залог квартиры или частного дома с земельным участком. Максимальная сумма ссуды ровна 10 млн. рублей. Окончательный срок возврата через 10 лет. Заявки рассматриваются в течение 5 дней. Кредит выдаётся единовременно.  Погашение осуществляется равными частями.

Кредитование под залог недвижимого имущества это возможность частному лицу получить большую сумму кредита на длинный срок. При этом кредит может быть использован на любые цели.

Источник: https://nacredit.ru/2020/07/04/kredity-pod-zalog-nedvizhimosti-kvartiry-ili-chastnogo-doma-kak-oformit-i-gde-vzyat/

Что значит кредит под залог недвижимости: правила оформления

Как оформляется кредит под залог недвижимости

От ситуации, когда срочно требуется крупная сумма денег, увы, никто не застрахован. Однако банки не спешат выдавать займы, если не будут иметь гарантии возврата. Такой гарантией может выступать привлечение поручителя или недвижимость, оформленная под залог. Расскажем, что значит кредит под залог недвижимости в статье.

Некоторые финансовые организации допускают выдачу денежных средств без гарантий. Как правило, такие кредитные программы подразумевают немыслимые процентные ставки. Таким образом банки стремятся снизить риск невозврата выданных денег к минимуму. В сравнении с обычным потребительским кредитом переплата в случае займа под залог недвижимости значительно меньше.

Особенности займа под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости – это сделка, которая оформляется между кредитором и заемщиком. Суть сделки – предоставление денег в долг с обеспечением возврата в виде недвижимости. Подобные сделки регулируются ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Основные отличия от других видов кредитования:

  • сниженная процентная ставка;
  • срок кредитования до 30-ти лет;
  • минимальный пакет документов.

Наверное, одной из наиболее привлекательных особенностей займа под залог недвижимого имущества является тот факт, что по таким программам чрезвычайно низкий процент отказа. Банки выдают средства практически каждому заемщику, подходящему под установленные параметры.

Почему так? Причина кроется в 100-%ной гарантии возврата долга и процентов. Если заемщик в связи с какими-либо обстоятельствами прекратит выплату, банк вправе подать в суд. В результате обращения в органы на основании договора залога имущество перейдет в распоряжение банка.

В дальнейшем кредитор продаст недвижимость на публичных торгах. Вырученные средства пойдут в счет уплаты долга, а остаток вернется бывшему собственнику.

Для получения кредита можно заложить следующие виды недвижимого имущества:

  • квартиру, дом, комнату;
  • земельный участок;
  • коммерческие помещения;
  • часть имущества;
  • гараж;
  • дачу и т.д.

Если недвижимость находится в совместной собственности, заложить ее можно только в том случае, когда все совладельцы согласны. Тем не менее, если человек будет закладывать исключительно свою долю, согласия от других лиц не потребуется.

Не могут стать объектами залога следующие виды недвижимости:

  • аварийное жилье;
  • объекты, подлежащие сносу;
  • жилое помещение, в котором зарегистрированы несовершеннолетние дети, иждивенцы, заключенные или военнослужащие;
  • объекты, имеющие обременение;
  • жилье, приватизация которого была выполнена с нарушениями.

Обычно программы кредитов под залог недвижимости имеют наиболее выгодные условия для заемщиков. Во-первых, займы выдаются крупными суммами. Во-вторых, предусматривается длительный период для возврата долга, что снижает размер ежемесячного платежа. В-третьих, процентная ставка значительно ниже.

Какие требования выдвигают банки для выдачи кредита под залог имущества

В отношении заемщика действуют следующие требования:

  1. Стабильный уровень дохода.
  2. Постоянное место работы.
  3. Отсутствие открытых просрочек.
  4. Наличие прав собственности на недвижимость, предоставляемую в залог.
  5. Согласие всех совладельцев, если объект находится в совместной собственности.

Если потенциальный заемщик находится в законном браке, второму супругу потребуется стать созаемщиком или поручителем по договору. Когда супруг оформлен как созаемщик сумма кредита значительно возрастает.

Объект недвижимости должен подлежать оценке. Для этого потребуется обратиться в оценочную компанию, специалисты которой проведут необходимые работы и составят отчет. Делается это за счет заемщика.

Банк может выдвигать дополнительные требования к заемщикам. Информацию следует уточнять в выбранной финансовой организации.

Документы для оформления и расходы

Человеку, решившему оформить кредит под залог недвижимости потребуется предоставить два пакета документов.

Первый пакет призван подтвердить платежеспособность. Для этого предоставляется:

  • общегражданский паспорт;
  • второй документ – водительское удостоверение, паспорт для выезда за границу, военный билет;
  • заполненное заявление на выдачу кредита;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • копия трудовой книжки или выписка из ЕГРИП.

Финансовая организация может потребовать предоставления и иных документов. Заемщик также может подтвердить свою материальную состоятельность посредством предъявления ПТС на автомобиль, выписки из ЕГРН на недвижимое имущество. Эти бумаги могут увеличить шансы на одобрение кредита.

Для оформления залогового имущества потребуются другие бумаги:

  • актуальная выписка из ЕГРН – выдается в Росреестре или МФЦ;
  • документ-основание получения прав собственности на объект – договор купли-продажи, дарственная, свидетельство о вступлении в права наследования, договор о приватизации и т.д.;
  • справка об отсутствии обременений;
  • технические документы;
  • согласие совладельцев, если они есть – оформляется у нотариуса;
  • справка о лицах, зарегистрированных на жилплощади – берется в паспортном столе.

Если какие-то бумаги отсутствуют, их нужно получить в уполномоченных инстанциях. Недвижимость должна отвечать требованиям ликвидности. Это требуется для того, чтобы в случае необходимости ее можно было бы быстро продать.

Когда предмет залога отвечает требованиям ликвидности, процентная ставка будет снижена. В среднем она варьируется в пределах 10-15 %.

Помимо расходов на подготовку документов, заемщику придется также оплатить:

  • услуги оценщика;
  • государственную регистрацию сделки в Росреестре;
  • страхование недвижимости, а также жизни и здоровья плательщика.

В некоторых случаях может потребоваться обращение к нотариусу. Услуги этого специалиста также оплачиваются заемщиком.

Какие банки дают кредит под залог недвижимости

Оформить займ под залог недвижимости можно в любых коммерческих банках. При выборе следует ориентироваться на следующие параметры:

  • максимальная сумма займа;
  • срок кредитования;
  • процентная ставка;
  • возможности для подачи заявки;
  • дополнительные расходы;
  • срок рассмотрения заявки;
  • способы погашения кредита;
  • отзывы о банке от реальных людей.

Если в каком-то банке человек находится на постоянном обслуживании в течение длительного времени, то рекомендуется в первую очередь обратиться в эту организацию.

Если рассматривать популярные банки, то можно сказать, что процентные ставки следующие:

  • Сбербанк – от 12 %;
  • ВТБ – от 11 %;
  • Альфа Банк – от 13 %;
  • Россельхозбанк – от 15 %;
  • Газпромбанк – от 11 %.

Процентная ставка устанавливается в индивидуальном порядке для каждого заемщика. На ее размер оказывает влияние наличие страховки, статус человека, уровень дохода и другие факторы.

Если по программе кредитования достаточно представления только двух документов без подтверждения уровня доходов и наличия трудоустройства, то нужно быть готовым к тому, что процентная ставка возрастет на несколько пунктов. Процентная ставка в таком случае достигает 20 %.

Нужна ли страховка залогового объекта

Когда недвижимое имущество предоставляется в залог в обязательном порядке оформляется страховка. При этом используется программа страхования от риска утраты и повреждения. Это требование закреплено в ФЗ № 102 «Об ипотеке».

Выгодоприобретателем по страховке будет выступать кредитор, а не заемщик. Стоимость страховки будет примерно 1 % от суммы займа.

Дополнительно, но в добровольном порядке, может быть оформлено страхование жизни, потери трудоспособности и титульное страхование. Стоимость этих видов страховки составляет 0,5-1,5 %. Если заемщик отказывается от оформления страхования, то процентная ставка увеличивается.

Довольно часто банки предлагают страхование в комплексе. Это снижает расходы заемщика на страхование, но вместе с тем он получает все необходимые полюса. Комплексный подход обойдется клиенту в 1,5 % от суммы кредита.

Как оформить кредит под залог недвижимости

Получение средств в рамках кредита под залог недвижимого имущества происходит в несколько этапов. Не существует программ, по которым деньги выдаются всем без исключения за один день.

Необходимо выбрать банк, изучить условия предоставления займа, оформить заявление, подготовить документы, дождаться решения банка, зарегистрировать залог, а только после этого деньги окажутся у клиента. Расскажем об этом подробнее.

Изучение условий

После того, как станет ясно, в какой банк будет подана заявка, необходимо изучить условия, по которым предоставляется займ. Как правило, никаких проблем не возникает, если объектом залога выступает квартира, в которой никто не прописан. Во всех иных случаях следует уточнить в банке, возможно ли оформление с существующем имуществом.

Все условия предоставления кредита следует изучать на официальном сайте банка. Обычно они стандартны у всех. Различаются только программы кредитования.

Уточнить все нюансы и высчитать точную сумму для ежемесячного платежа, а также вычислить полную стоимость всей сделки можно с помощью специальных калькуляторах, которые размещаются на сайте банка. Кроме того, принимая во внимание доходы заемщика, вычисляется допустимый срок кредитования.

Заполнение заявления-анкеты

Практически все банки предоставляют потенциальным клиентам возможность оформить заявку на получение займа через интернет. В дальнейшем, в случае предварительного положительного ответа от банка, клиент приглашается в отделение финансовой организации.

Важно заполнить анкету максимально корректно и подробно. Если сведения будут неправдивыми, в одобрении откажут. Учитывайте, что вся информация проверяется службой безопасности.

Если анкета не вызовет подозрений и кредит предварительно будет одобрен, потребуется подготовить документы и подать их на рассмотрение. Заблаговременно рекомендуется заказать выписку из ЕГРН с актуальной датой.

Принятие решения банком

После получения всех документов кредитор будет рассматривать заявку. Срок рассмотрения может достигать до 10-ти рабочих дней.

В течение срока рассмотрения могут потребоваться дополнительные документы или быть выдвинуты требования о поручительстве, дополнительном залоге и т.д.

После того, как банк примет положительное решение, заемщику сообщат окончательные условия кредитования. Если он соглашается с ними, оформляется договор. Положительное решение действует три месяца.

Оформление договоров и выдача денег

Прежде чем оформлять договор на выдачу кредита под залог недвижимости, имущество должно быть застраховано. Страховая компания выбирается кредитором. Обычно в банке уже присутствует представитель страховщика, поэтому договор заключается на месте в день выдачи кредита.

В день подписания договоров с банком должны явиться все заинтересованные лица (созаемщик, поручитель, сам заемщик и т.д.). Договор залога передается для прохождения государственной регистрации в Росреестр.

После того, как сделка будет зарегистрирована, банковская организация перечисляет деньги заемщику на дебетовую карту или счет клиента. Проценты будут начисляться на остаток задолженности.

Ограничения на использование залоговой недвижимости

Государственная регистрация залога предполагает, что на недвижимость будет наложено обременение. Это означает, что собственник не сможет распоряжаться им в полной мере без согласия банка или до полного погашения кредита.

Иначе говоря, залогодатель не сможет определять юридическую судьбу имущества. Он ее не продаст, не подарит, не обменяет. Для всех этих действий нужно согласие залогодержателя.

Кроме того, нельзя сделать перепланировку или зарегистрировать других лиц на заложенной жилплощади. Все эти действия осуществляются только с согласия кредитора.

При возникновении юридических сложностей обращайтесь за консультацией. Получить бесплатную правовую помощь можно на нашем сайте.

Теперь вы знаете, что значит кредит под залог недвижимости. При оформлении договора залога рекомендуем воспользоваться помощью юриста. Задайте вопрос в специальном окне.

Источник: https://estatelegal.ru/nedvizhimost/sdelki-pod-zalog-nedvizhimosti/kredit-pod-zalog-nedvizhimosti/

Какие документы оформлять, чтобы выдать заем под залог недвижимости

Как оформляется кредит под залог недвижимости

Дарья Сопина

Если планируете занять в долг крупную сумму, обязательно берите залог — в случае невозврата вы продадите его и не потеряете деньги. Рассказываем, как грамотно оформить сделку: какие документы понадобятся и как их составить.

Договор займа

Согласно ГК РФ, договор нужен для всех займов суммой более 10 000 ₽. Составить его можно самостоятельно — например, напечатать на бумаге формата А4. Вам понадобится три экземпляра: один оставляете у себя, второй отдаете заемщику, третий передаете в Росреестр, чтобы зарегистрировать залог.

В документе обязательно указывайте:

  • паспортные данные обеих сторон: серию и номер, дату и место выдачи, код подразделения, фамилию, имя, отчество и дату рождения;
  • место регистрации и фактического проживания обеих сторон;
  • точную сумму займа в рублях: сначала цифрами, потом прописью;
  • процентную ставку, если она есть, и как она рассчитывается: например, 2% в месяц или 10% годовых;
  • срок займа и возможность его пролонгации, то есть продления;
  • сумму, которую должен будет вернуть заемщик — общую сумму процентов и тело займа (основной долг);
  • схему платежей: когда, в каком городе и какими суммами заемщик должен будет вернуть деньги;
  • способ возврата: будет перечислять на карту, на банковский счет или отдаст наличными;
  • права и обязанности обеих сторон: например, что заемщик может вернуть долг досрочно и заплатить меньше процентов, а в случае невозврата вы продаете залог и можете назначить штраф и пени при просрочке платежа.

Не забудьте указать дату составления договора и оставить место для подписей.

Если долг не вернут, вы будете использовать договор займа в суде. Поэтому нужно заранее оформить его правильно: поставить подписи на всех листах. Бывает, что люди просто заменяют один лист договора на другой, в котором прописаны невыгодные для второй стороны условия сделки. А если вы распишетесь на каждом листе, сделать этого не смогут.

Чтобы точно избежать возможного обмана, скрепите листы договора степлером и проклейте их сбоку лейкопластырем или другой клейкой лентой. А потом поставьте дату, пропишите количество листов в договоре или распишитесь так, чтобы одна часть текста была на ленте, другая — на бумаге.

Надпись должна выглядеть так: часть на ленте, часть на бумаге

Заверять составленный договор займа у нотариуса не обязательно, но желательно. При регистрации у нотариуса он производит исполнительную надпись, а это упрощает взыскание долга в досудебном порядке.

Договор залога

Залог — обеспечение займа: то, что вы продадите в случае невозврата. Договор залога можно оформить и отдельно от договора займа, и вместе с ним. Лучше вместе, чтобы было меньше бумажной волокиты. В этом случае добавьте в документ:

  • информацию о предмете залога и его стоимости — например, что заемщик обеспечивает обязательства по возврату частным домом стоимостью 6 000 000 ₽;
  • техническую информацию о предмете залога — кадастровый номер, точную площадь, точный адрес, этажность и так далее: сведения из документов на недвижимость;
  • подтверждения права собственности заемщика на предмет залога: например, номер выписки из ЕГРН, данные из договора купли-продажи или свидетельства о наследовании;
  • порядок действий в случае, если заемщик не вернет долг: кто будет заниматься продажей, на каких условиях, кто получит деньги и как их надо распределить между вами и заемщиком.

Если заключаете договор залога отдельно, укажите в нем все сведения из договора займа: паспортные данные обеих сторон, сумму и условия займа, размер и принцип расчета процентной ставки и так далее. Тоже понадобятся три экземпляра с подписями на каждом листе. Документ проклейте также, как договор займа.

Договор залога желательно заверять у нотариуса. Он поможет составить документ, проверит его на ошибки и проследит, чтобы ни одна важная деталь не была упущена. Если делаете все сами, внимательно перечитайте договор, прежде чем подписывать: любая ошибка приведет к тому, что сделку приостановят в Росреестре.

Важно! Заемщик может использовать в качестве залога только свою собственность. Если на квартиру или дом оформлена долевая собственность, то свою долю. И тогда в договоре надо указывать стоимость не всей недвижимости, а только части, принадлежащей заемщику.

Расписка

Расписку пишет заемщик, когда вы передаете ему деньги — она подтверждает, что он получил займ. Ее обязательно пишут от руки, чтобы суд в случае споров мог провести каллиграфическую экспертизу.

Указывайте в расписке следующие сведения:

  • дату, время и место составления;
  • паспортные данные обеих сторон, как в договоре займа;
  • сумму займа в рублях цифрами и прописью;
  • обязательства по возврату — когда и как заемщик вернет деньги;
  • сведения об условиях займа — выдачу под залог и под проценты.

Расписку пишут в произвольной форме. Но если указываете в ней факт выдачи займа под залог, напишите сведения о недвижимости, хотя бы точный адрес, кадастровый номер и номер документа, подтверждающего право собственности заемщика. А если указываете, что выдали деньги под проценты, пускай заемщик напишет, как они рассчитываются и сколько денег он должен будет вернуть.

Заверять расписку не надо — просто поставьте свои подписи. А еще можно зафиксировать факт передачи денег на видео и пригласить двух свидетелей. Пускай они тоже укажут свои паспортные данные и распишутся — в случае проблем их можно будет вызвать в суд, чтобы они подтвердили вашу правоту.

Важно! В расписке не должно быть помарок и исправлений. А еще внимательно перепроверьте все, что написал заемщик — если есть ошибки, суд может не принять документ.

Кстати, когда заемщик будет возвращать долг наличными, вы тоже должны будете написать ему расписку. В ней указываете то же самое — паспортные данные, дату и место составления, сумму и факт возврата долга по договору займа.

Выписка из ЕГРН с обременением

Когда оформите договоры и расписку, вы вместе с заемщиком должны будете получить выписку из ЕГРН с обременением. ЕГРН — реестр недвижимости: в нем хранятся сведения обо всех домах, квартирах, дачах и так далее. Обременение — ограничение прав собственника. С ним он не сможет продать, подарить или обменять жилье без вашего ведома.

Выписку оформляет Росреестр. Чтобы получить ее, обратитесь в МФЦ и предоставьте:

  • паспорта — ваш и заемщика;
  • квитанции об оплате государственной пошлины за регистрацию обременения — оба должны заплатить по 500 ₽;
  • договор займа и залога в трех экземплярах: один Росреестр будет хранить у себя в архиве, два вернут вам;
  • документы, подтверждающие право собственности заемщика — например, предыдущую выписку из ЕГРН.

В МФЦ приходите вдвоем. Если придет кто-то один, документы не примут.

В течение недели Росреестр зарегистрирует обременение и вернет вам ваши экземпляры документов вместе с новой выпиской из ЕГРН. А когда заемщик вернет долг, нужно будет снова пойти в МФЦ вдвоем и снять обременение.

Чек-лист: какие документы оформлять для займа под залог недвижимости

  • Договор займа
  • Договор залога
  • Расписку о получении денег заемщиком
  • Выписку из ЕГРН с обременением на предмет залога

В выдаче займов есть еще несколько нюансов.

Сумма займа не должна превышать 50% от стоимости залога. А саму недвижимость лучше застраховать.

Мы уже рассказывали, как выдать займ под залог, чтобы точно вернуть деньги — почитайте статью, чтобы узнать о других тонкостях.

А если не хотите терять время на оформлении документов, но желаете подзаработать на выдаче займов под проценты, обращайтесь в «Бридж Кредит». Мы сами находим заемщиков и занимаемся бумагами.

Оформим залог на вас, застрахуем недвижимость и подберем займы так, чтобы их сумма не превышала 50% от стоимости залога.

Процентные ставки обсуждаем индивидуально, в среднем прибыль составляет 13–24% годовых.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5cc2cacaf750ab00af5a7da5/kakie-dokumenty-oformliat-chtoby-vydat-zaem-pod-zalog-nedvijimosti-5eb43be1e4773935a401c28e

Залог недвижимости или передача собственности: как оформить заем, чтобы не остаться на улице

Как оформляется кредит под залог недвижимости

Максим Астапов

Адвокат (Адвокатская палата г. Москвы)

специально для ГАРАНТ.РУ

Процесс приватизации жилых помещений, начавшийся с принятием Федерального закона РФ от 4 июля 1991 г.

№ 1541-1 “О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации”, вовлек жилые помещения, принадлежащие гражданам на праве собственности, в полноценный гражданский оборот. Квартиру теперь можно продать, подарить, поменять, передать в залог и совершить другие сделки.

В последние годы широкое распространение получил способ оформления заемных отношений и залога для его обеспечения посредством заключения сделки купли-продажи.

Суть этого способа в следующем – владелец квартиры, нуждающийся в заемных средствах и кредитор, предоставляющий такой заем, вместо оформления предусмотренных в таких случаях договоров займа и залога недвижимости, оформляют договор купли-продажи квартиры с правом обратного выкупа этой квартиры заемщиком. Сложность механизма заключается в том, что прямо в законодательстве такого способа кредитования и обеспечения кредитных обязательств не предусмотрено. По этой причине при заключении таких сделок допускается много ошибок. При этом незащищенной стороной в этой схеме становится заемщик, часто оказывающийся на улице. Нередко неосторожные граждане становятся жертвами мошенников, хорошо подготовленными в юридических аспектах этих взаимоотношений. Какие ошибки допускают заемщики, на примерах судебной практики попробуем разобраться в этом материале.
 

Ошибка № 1. Оформление вместо сделки займа и залога договора купли-продажи квартиры

Первая и главная ошибка. Договору займа и способу его обеспечения – договору залога в Гражданском кодексе посвящены глава 42 и параграф 3 главы 23 соответственно. м этих сделок является получение заемщиком в собственность от кредитора имущества или денег с обязательством их вернуть в определенный договором срок.

Заложенная недвижимость выступает в таком случае обеспечением возврата займа, оставаясь при этом в собственности и владении заемщика, но в залоге у кредитора – залогодержателя. В случае невозвращения займа в оговоренный срок заложенная недвижимость подлежит продаже.

По общему правилу делается это через судебную процедуру обращения взыскания и продажи имущества с публичных торгов. Из вырученных от продажи средств погашается заем, оставшиеся после этого средства подлежат возврату заемщику.

Оформляя же сделку займа и залога квартиры путем заключения сразу договора продажи недвижимости, весь механизм, предусмотренный законодательством для случаев, когда заемщик не справляется со своими обязательствами и заложенное имущество подлежит продаже с торгов, исключается.

Как только заемщик допускает просрочку платежей (а может и не допускает, ведь кредитор теперь собственник), кредитор – собственник недвижимости вправе сразу же требовать освобождения теперь уже его недвижимости. Такая схема оформления отношений заемно- залоговых отношений никоим образом не защищает должника, и полностью отдает его во власть кредитора.

ПРИМЕР

Из апелляционного определения Московского городского суда от 8 апреля 2015 г. по делу № 33-11521:

“Т. обратилась в суд с иском к С. С требованием признать мнимой сделкой договор купли-продажи квартиры, заключенный 26 августа 2013 года между Т. и С. В обоснование заявленных требований истец указала, что в августе 2013 года ей потребовалась денежная сумма в размере *** руб. Ответчик С.

согласился предоставить денежные средства, предложив в обеспечение договора займа заключить договор купли-продажи квартиры с правом выкупа после возврата займа. По мнению истца, договор купли-продажи квартиры фактически прикрывал договор займа”.

В удовлетворении исковых требований истцу было отказано, квартира осталась в собственности кредитора.

 

Ошибка № 2. Отсутствие надлежащим образом оформленного соглашения о денежном займе и о праве обратного выкупа квартиры

Если заем и залог все же оформлены договором купли-продажи недвижимости, необходимо чтобы отдельно были оформлены отношения по поводу займа и праве обратного выкупа недвижимости.

В противном случае суд сможет лишь констатировать факт заключения сторонами сделки купли-продажи недвижимости и любые возражения заемщика о том, что он платил по договору займа, или о том, что он вправе выкупить обратно свою недвижимость, суд оставит без внимания.

ПРИМЕР

Из постановления Президиума Московского областного суда от 19 августа 2015 г. № 394 по делу № 44г-196/15, 4Г-3858/2015:

“А.В.И. обратился в суд иском о признании договора купли-продажи земельного участка недействительным, применении последствий недействительности сделки к С., А.М.П., А.В.П., ОАО “АКБ Московский областной банк”, Управлению Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Московской области.

В обоснование заявленных требований ссылался на то, что фактически между сторонами был заключен договор займа. Полученные в заем денежные средства он возвратил, однако заключенный с С. договор обратного выкупа данного имущества зарегистрирован не был, а участок с домом проданы С. А.М.П., которым имущество отчуждено А.В.П.”.

Апелляционным определением Московского областного суда в удовлетворении исковых требований было отказано, постановлением Президиума Московского областного суда от 19 августа 2015 г.

№ 394 по делу № 44г-196/15, 4Г-3858/2015 апелляционное определение Московского областного суда отменено, дело направлено на новое рассмотрение в Видновский городской суд Московской области.

Ошибка № 3. Несоответствия условий договора купли-продажи о цене недвижимости реальным договоренностям

Нередко случается так, что в договоре купли-продажи квартиры, прикрывающем сделку займа и залога, стороны указывают совершенно несоответствующую действительности цену недвижимости, как правило, больше, чем заемщики получают реально на руки в качестве займа. Нет необходимости разъяснять, что так делать нельзя. Ведь даже в том случае, если сделку купли-продажи суд признает недействительной, заемщику придется возвращать именно ту сумму, которую стороны указали в договоре купли – продажи объекта.

ПРИМЕР

Из апелляционного определения Московского городского суда от 18 июня 2015 г. по делу № 33-20328:

“В ходе переговоров А. передала пакет документов на спорную квартиру, и впоследствии, А. явилась по адресу: для заключения договора займа и договора залога. Однако С. сообщил, что заем будет оформляться договором купли-продажи с обратным выкупом, а договор будет заключаться не с обществом, а непосредственно с С. Как указывает А.

, в договоре купли-продажи была указана цена квартиры в размере , в то время как она имела намерение получить заем в сумме ». Решениями судов по этому делу заемщик был выселен из квартиры, которую ранее продал по договору купли-продажи.

Доводов заемщика о том, что таким образом заключись сделки займа и залога суды не приняли во внимание.

Следует также отметить, что практика указания в договоре купли-продажи цены большей, чем требовалась взаймы и реально была передана заемщику, многочисленна.

Таким способом опытные кредиторы, занимающиеся деятельностью по кредитованию на профессиональной основе, во-первых, придают сделке купли-продажи законный вид, предвосхищая возражения заемщика, которые он может заявить в суде о том, что сумма, полученная взаймы намного меньше, чем реальная рыночная стоимость квартиры.

На такие доводы заемщика искушенные кредиторы отвечают, что заемщик – продавец получил полную рыночную стоимость объекта. Во-вторых, даже если сделку продажи недвижимости суд впоследствии признает недействительной, возвращать заемщику придется ту сумму, которую стороны указали в договоре купли-продажи.

Такие действия кредитора дают основания ставить вопрос об уголовно-правовом преследовании лиц, виновных в обмане заемщиков. Однако в отсутствие доказательств доводов заемщика о том, что реально им была получена значительно меньшая сумма судам и правоохранительным органам бывает сложно, а порой и невозможно привлечь мошенников к ответственности.
 

Ошибка № 4. Переоценка своих финансовых возможностей и переоценка юридических последствий невыплаты займа

Соглашаясь на заключение договора купли-продажи вместо договоров займа и залога, заемщик должен понимать, что права хоть на малейшую просрочку или на снисхождение за иное нарушение своих обязательств он не получит.

По этой причине правильная оценка своих финансовых возможностей имеет большое значение. Действующим законодательством установлены исключения, когда кредитор не вправе требовать продажи заложенного имущества просрочившего заемщика (п. 2-4 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.

1 Закона “Об ипотеке залоге недвижимости”).

Как указывалось выше, заемщик, продавший свою недвижимость кредитору таких гарантий, предусмотренных ГК РФ и Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, лишается. Нет гарантий и того, что недвижимость будет возвращена заемщику даже в случае надлежащего исполнения им своих обязательств по возврату займа.

ПРИМЕР

Из апелляционного определения Московского городского суда от 18 марта 2016 г. по делу № 33-386/2016:

“В обоснование требований К.М., истец, указала, что заключила с сотрудником агентства Б. договор займа с залоговым обеспечением, по условиям которого Б., (заимодавец) предоставил заем в размере *** руб. на срок до *** г. Во исполнение условий договора займа в день его подписания *** г. К.М. заключила с Б. договор дарения доли в квартире.

Несмотря на отсутствие с ее стороны нарушений условий договора займа, до истечения срока действия договора займа с залоговым обеспечением, 16.07.2014 г. Б. заключил с Н. договор дарения 1/2 доли указанной квартиры”. Решениями судов по этому делу заемщику в признании недействительным договора было отказано.

Собственность осталась в руках кредитора.

Заблуждением является мнение о том, что суд при рассмотрении требований кредитора о выселении просрочившего заемщика примет во внимание, что проданное таким образом жилье является единственным местом жительства должника и т.п. Для суда такие доводы значения иметь не будут.

ПРИМЕР

Из апелляционного определения Верховного суда Кабардино-Балкарской Республики от 12 мая 2016 г. № 33-728/2016:

“В обоснование иска об оспаривании договора купли-продажи истец указала, что денежных средств за продажу квартиры она не получала, акт приема-передачи был подписан формально и не отражает обстоятельств сделки, намерения продавать квартиру у нее никогда не было, она в ней проживала и проживает с семьей, иного жилья у нее нет…”.

Доводы апелляционной жалобы истцов о том, что они до сих пор пользуются спорным имуществом, по мнению Судебной коллегии не являются юридически значимыми обстоятельствами при рассмотрении исковых требований истцов и не свидетельствуют о мнимости договоров купли-продажи квартиры и нежилого помещения”.Как видно из текста судебного акта, заемщик была выселена из квартиры.

О способах судебной защиты

Как правило, способом защиты для заемщика избирается иск о признании сделки купли-продажи притворной сделкой (п. 2 ст.

170 ГК РФ), иногда в качестве оснований избирается довод о кабальности сделки, то есть сделки, заключенной на неблагоприятных для заемщика условиях, и применении последствий недействительности этих сделок, то есть о возвращении утраченной собственности обратно заемщику.

Однако, случаи удовлетворения таких исков не часты, зависят во многом от способности истца доказать притворность сделки с помощью различных доказательств, что оказывается не просто. О квалификации притворных сделок высказался Верховный Суд в п. 87 Постановления Пленума № 25 от 23 июня 2015 г.:
“Согласно п. 2 ст.

170 ГК РФ притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, с иным субъектным составом, ничтожна. В связи с притворностью недействительной может быть признана лишь та сделка, которая направлена на достижение других правовых последствий и прикрывает иную волю всех участников сделки. Намерения одного участника совершить притворную сделку для применения указанной нормы недостаточно…”.

И в п. 88 того же Постановления:
“Применяя правила о притворных сделках, следует учитывать, что для прикрытия сделки может быть совершена не только одна, но и несколько сделок.

В таком случае прикрывающие сделки являются ничтожными, а к сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом ее существа и содержания применяются относящиеся к ней правила (пункт 2 статьи 170 ГК РФ)…”.

Как видно правовые обоснования для оспаривания таких сделок имеются, однако отрицательный исход, как правило, для заемщика связан с отсутствием доказательств, возникновения заемных обязательств и вытекающих из них залоговых отношений имущества.

В качестве главного совета следует рекомендовать заключать договор займа и залога недвижимости. Договоры в данном случае составляются в письменной форме, а договор залога и право залога также подлежат государственной регистрации (ст. 808 Гражданского кодекса РФ и ст.ст 10 и 20 Закона “Об ипотеке залоге недвижимости” соответственно).

В том случае, если стороны сделки все же пришли к соглашению о том, что обеспечением возврата займа должна являться передача права собственности на недвижимость заемщика, следует наряду с договором купли – продажи заключить договор, предоставляющий заемщику право выкупить свою собственность, и возлагающий соответствующую обязанность на кредитора эту недвижимость заемщику продать (как правило, это предварительный договор продажи недвижимости, но может быть заключен иной договор, отражающий обеспечительный характер передачи недвижимости в собственность кредитора). Условия об обеспечительном характере сделки продажи недвижимости также нелишним будет включить в сам договор займа.

Источник: https://www.garant.ru/ia/opinion/author/astapov/1092238/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.